尾款人，这份理财指南让你不再“吃土” ！

原标题：尾款人，这份理财指南让你不再“吃土” ！

10月21日零点，天猫双十一购物狂欢节正式开启预售。11月1日-3日，开启尾款支付，截止11月1日1点51分，上百个品牌成交额已超过1亿元。

提醒付尾款的短信，永远不会迟到（图源：网络）

一夜之间，“定金人”变“尾款人”。尾款支付日，荷包干瘪时。“吃土”的日子来了……

而当我颤颤巍巍地从工资卡“掏”出尾款时，却发现那个买了基金的同事十分淡定地把自己的收益拨了一些出来交了尾款。

悔恨，在此刻如大海般汹涌而至。

不知大家有没有听过 “大多数人不适合理财”这句话，然后又在“理财很麻烦，还可能亏钱”的心理暗示下抗拒理财。但其实，大家都被这句话骗了！

嗯哼的妈妈霍思燕曾在一档综艺节目上爆出：我觉得我们家的生活费，基本上都是我理财赚来的。

大多数人可能不适合投资，但在今天这个世界通货膨胀的情况下，钱越来越不值钱，因此绝大多数人都需要理财，让钱生钱。只不过，每个人需要的理财方式可能不一样。

《福布斯》评选出的美国21位新理财大师之一阿曼达·斯坦伯格在《走过低谷，见过高山》中介绍了五种典型的理财人，并给出了对应的理财指南。而我们也可以根据书中的关于财务类型的心理测验工具，测出自己的类型并创建适合自己的理财计划。

远见型理财人，要学会控制风险

远见型的人将金钱视为自我表达的工具和追随内心激情的手段，成功的象征。

远见型的人喜欢他人认识到自己的价值，并投资于自己的项目，也可能因此承担过多风险，使财务上容易蒙受损失。

《我的前半生》中的唐晶目标明确，能力出众，将女性的事业与对金钱的正向追求完美融合。 截图自网络

对远见型的指南：

必须拥有短期的现金储备。回顾一下你的开支，算出你的月度开支基线，然后努力存够让你感到安心的现金储备（保证3个月或一年的支出）作为你的安全网。

远见型之人在与投资者和支持者合作之前，必须要阅读合同细则，并且做一些尽职调查。确保你知道所有条款之后再签字。可以向律师或财务规划师等专业人士寻求帮助。

如果你是在全职工作的同时进行兼职创作，那么确保留出一部分存款来缴税。

必须了解投资项目所涉及的风险，试着在投资方面平衡风险——考虑多样化的投资组合。

适合远见型的财务根基：退休账户、自己创立的公司。

*财务根基：指基本、主要的资产，长期投资项目，包括退休养老金、房地产、股票证券、成功的公司；也可能是艺术品、珠宝等贵重物品。

根基随着时间缓慢增长。我们无法将其轻松、迅速地转为现金，随心消费，但它们随着时间能积累价值、带来复利，让钱生钱。处理得当的话，它们能提供保障，就像强大的根系可以牢牢稳住一棵树一样。

享乐理财人，请将存钱的快乐作为自己的激励

享乐型的人爱钱、爱消费，主要消费对象是物质商品、服务和体验。她们可能甚至也享受存钱。

她们通常在当下享乐，很难将享受推迟到以后。

她们可能会开始进行副业或加班，以便能购买使她们感到愉悦的体验和奢侈品。

《三十而已》中的沪漂王漫妮月薪一万五，房租七千，旅行升舱信用卡刷了一万八，带有“享乐型”特征。 图自网络

对享乐型的指南：

选出你最渴望购买的物品和体验，将其作为目标，存钱。既要设定短期目标，也要设定了长期目标。注意要以储蓄为最后的目标，而不是穷困潦倒。

将钱分成两部分：储蓄和固定开支。固定开支相当于是给自己发一笔工资，让自己安心、自由地花费这笔钱。

回顾过去3 -6 个月的开支，清楚了解你的消费项目，确定哪些是“核心开支”或需求。将这些享乐品按照重要性排序，并坚持使用这张排序表。

如果你已经负债，那就优先偿付利率最高的那些信用卡。

适合享乐型的财务根基：退休账户、房地产。

养育型理财人，请先戴好自己的氧气面罩

养育型的人将金钱视为帮助他人的工具，无论对象是其伴侣、孩子、家人、同事、雇员或者社区。养育型人最看重人际关系，并且在进行财务决策时会考虑其他人。

如果你心里主要想着的就是关爱他人、培养关系，那么你就属于养育型。养育型的人可能会在无意中在支持他人方面投入过多金钱， 使自己的财务需求得不到满足。

《欢乐颂》中的樊胜美是外企资深HR，能力强讲义气，却供养家人，承受巨大的财务压力，属于被动的“养育型”。

对养育型的指南：

学会空乘人员的那句话：“戴好自己的氧气面罩后，再帮助他人。”

不要用信用卡来筹措资金给所爱之人买礼物或借款给他们。如果你发现自己正在帮助许多人解决经济问题，那么你需要重新定义何为紧急事件，并且设定清晰的边界线。

制订一个以目标为导向的计划，使自己能对信任的人和事业提供资助的同时不会陷入险境。

适合养育型的财务根基：退休账户、房地产。

独立型理财人，需要重新认识钱

独立型的理财人甚为重视自由和自主权。如果你属于独立型，那么于你而言，重要的是按照自己的方式来生活，自由地追求幸福。

独立型的人往往不怎么考虑金钱方面的问题，除非金钱阻碍了她们获得想要的生活。独立型的人对待金钱可能是一种“来得容易去得也快”的态度，但这是因为她们拥有资源——她们一览全局，自信能够玩转金钱游戏。

同时，独立型的人可能会在无意中欠缺对金钱的关注，造成一些本可避免的财务难题。

《欢乐颂》中的安迪是投资公司高管、商业精英，自信能够玩转金钱游戏不受牵绊，重视自主权，是典型的“独立型” 。

对独立型的指南：

将详细分析和规划交由他人来完成，减轻财务决策和制订计划所带来的一些压力和焦虑。

如果你感觉投资太有企业风格，并且规模大容易失败，那么你可以考虑社会责任投资。

【编者注：社会责任投资，是将投资决策与经济、社会、环境相统一的投资模式，旨在促使投资者在传统的金钱回报之外考虑社会公益、环境保护等问题】

现在就开始存钱，好好利用相关的政策。如果自主创业，那就自己或雇用财务规划师制订最佳的退休计划。如果工作的公司有退休计划，那就向其缴纳充足的钱。

适合独立型的财务根基：投资、自己创立的公司。

生产型理财人，可以考虑投资

生产型的人喜爱获取、管理和积累金钱，但她们害怕金钱方面出现重大损失，或者失去对金钱的控制。她们会有条理地对自己的财务决定进行评估。

如果你很有策略、喜爱规划，那么你很可能属于生产型。你能够理解电子数据表和切实目标，所以大部分类型的根基都适合你，但经营公司除外。

首先，你应该集中精力建起退休储蓄，然后，你可以尝试房地产和投资。

《三十而已》中的顾佳双商在线能力强，很有策略、喜爱规划，将公司打理得井井有条，带有“生产型”特征。

对生产型的指南：

清晰地了解你真正需要的安全网有多大，然后建立投资组合，让储蓄发挥更大的作用。

在建立起短期储蓄金后，考虑投资一个贴合你的投资期限、未来目标和风险容忍水平的投资组合。不必从超级保守跳转至超级进取，只需与专业人士合作，了解你的投资组合应当如何优化。

•自由职业者们，为未来而规划

如果你是自由职业的话，确保你的退休计划能让你最大化延期缴税带来的增长。如果你工作的公司有退休计划，那么重新确认一下你投资了哪些基金。

适合生产型的财务根基：退休账户、房地产。

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本文整理自《走过低谷，见过高山：写给女性的财务规划指南》（[美]阿曼达·斯坦伯格 著），版权归作者及本书所有，转载请务必注明作者及作品出处。

[美]阿曼达·斯坦伯格 著 唐源旃 译 中信出版社 2020年10月

编辑 | 张露曦

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